„Lorand, în ce să investesc? Cât să investesc? Ce ar fi cel mai optim?”
Primesc întrebarea asta aproape zilnic în diferite forme. De la „cum să generez un venit extra” la „dacă investesc suma X în instrumentul Y, care crezi că va fi randamentul anual?”
Trebuie să recunosc că mă bucură nespus să văd că oamenii au decis să își ia independența financiară în propriile mâini și că tot mai mulți vor sa își pună banii la muncă.
Pentru că mai sunt alții interesați de investiții, am decis să scriu acest articol unde trec în revistă cele mai comune instrumente de investiții, alături de avantajele și dezavantajele fiecăruia dintre ele.
Dacă și tu abia ai intrat în piața de investiții sau doar te gândești să te implici în acest domeniu, îți recomand să continui să citești acest articol.
I. Când să investești
Scopul investițiilor e să bagi o sumă de bani care să îți aducă un anumit venit pasiv. Fie că vorbim de 1.000, 10.000, 100.000 sau 1.000.000 de euro, ideea e că ai nevoie de o sumă de bani de care te poți lipsi ca să faci asta.
Așa că înainte să investești e foarte important să îți faci curățenie în propriile tale finanțe.
Dacă ai un salariu minim pe economie sau peste medie, și totuși de-abia reușești să supraviețuiești de la o lună la alta, ia-ți gândul de la investiții. Serios. Sunt alte priorități pentru tine.
Mai bine încerci prima dată să:
- Îți dublezi venitul dacă ai un salariu mic… sau măcar să-l crești cu 30-40%.
- Înveți cum să-ți gestionezi banii ca să îți faci un back-up financiar pe 6 luni. Ca în cazul în care se întâmplă ceva cu venitul tău activ, să ai din ce trăi. Iar după ce ți-ai asigurat acel back-up, să începi să economisești strict pe partea asta de investiții.
În cursul De Vorbă cu Banii explic în detaliu ce înseamnă acest back-up, cum să-l faci, cum să îți administrezi banii și multe alte informații care te ajută să faci ordine în viața ta din punct de vedere financiar.
După ce ai reușit să îți rezolvi problema cu finanțele, îți recomand să te întorci la acest articol.
În schimb, dacă deja ai o sumă pregătită expres pentru investiții, e perfect. Acum poți să te orientezi în funcție de suma pe care o ai să vezi care e cel mai optim instrument pentru tine.
Dar, înainte să ajungem la aceste instrumente, permite-mi să îți las câteva recomandări când vine vorba de investiții.
Recomandarea numărul 1: Fii atent la bancă!
Fie că ai economisit o sumă de bani sau ai moștenit-o, dacă vrei să o investești în bancă și îi întrebi pe cei care lucrează acolo, fii precaut la răspuns.
E posibil ca recomandarea pe care o primești să nu fie cea mai avantajoasă pentru tine. De ce? Pentru că există șanse mari ca cei care îți recomandă să primească un comision din produsele pe care le vinde. Și e foarte posibil ca acestea să fie mai avantajoase pentru bancă, și nu neapărat pentru tine.
Recomandarea numărul 2: Cunoaște foarte bine domeniul în care intri.
Mergi pe principiul „esențialismului”: dacă nu este un „da!” hotărât, atunci este un „nu”. Dacă nu ești 100% sigur că e o idee bună, atunci răspunsul este „nu” pentru domeniul respectiv.
Recomandarea numărul 3: Fii precaut când alegi un consultant.
Ce este de fapt un consultant? O persoană care vinde anumite produse pe bază de comision. Așadar, el este interesat de comisionul lui, nu neapărat de succesul tău financiar pe termen lung.
Desigur, nu vreau să includ toți consultanții în aceeași oală sau să zic că toți îți vor răul, ci îți recomand să fii foarte precaut.
Pentru cea mai bună practică, când lucrezi cu un consultant uită-te dacă îți cere bani pentru consultanță. Dacă o face, înseamnă că îl plătești să te ajute și nu câștigă din comisioane sau produse pe care ți le bagă pe gât.
În continuare, analizează competențele consultantului respectiv: pregătire, studii, experiență în domeniu și chiar și rezultatele. Cere-i un portofoliu de rezultate prin care să îți confirme că are cunoștințele și pregătirea necesară.
După ce ai luat în considerare aceste recomandări, poți merge mai departe.
Hai să ne uităm acum la instrumentele de investiții.
II. Instrumente de investiții
1. Depozitele bancare
Depozitele bancare sunt de mai multe tipuri: standard, depozite care vin la pachet cu anumite activități, depozite cu dobândă progresivă și depozite bancare combinate.
Dar înainte să alegi banca ca fiind sursa ta de investiții, recomandarea mea e să nu iei în considerare cifrele actuale – pentru că fluctuațiile economice s-ar putea să te dea peste cap.
Le vom lua pe fiecare pe rând:
1. Depozitele bancare de tip standard
Avantaje:
- Sunt destul de sigure, sunt garantate de un fond de garantare bancar.
- Ai asigurat până la 100.000 de euro în cazul în care banca dă faliment.
- Poți depune mai multe sume în numele membrilor familiei tale.
Dezavantaje:
- Nu este recomandat să pui mai mult de 100.000 de euro într-o singură bancă.
- Pe termen lung, banii se devalorizează. Mai ales cu creșterea inflației. Dobânda actuală este de 2, maxim 3%, inflația la sfârșit de 2021 se așteaptă să fie între 3 și 5%. Deci prierzi bani.
- Depozitele bancare care vin la pachet cu anumite activități
Avantaje:
- Dobândă mai bună.
Dezavantaje:
- Comisioanele pentru activitățile extra pot reprezenta o pierdere mai mare decât dobânda pe care o primești.
- Depozite cu dobândă progresivă
Avantaje:
- Ideal pentru depozitele pe termen lung, pentru banii de care nu vrei să te atingi.
Dezavantaje:
- Media dobânzii poate fi mai mică pe o perioadă determinată decât la altă bancă.
- Depozite bancare combinate
Avantaje:
- Dobânda este peste media pieței.
Dezavantaje:
- Vine la pachet cu un produs financiar care nu te avantajează și care îți poate cauza chiar pierderi pe termen lung.
2. Obligațiunile
Pe scurt, obligațiunile reprezintă fonduri de investiții în companii care își doresc să se dezvolte, să se extindă. Oportunitatea aceasta apare în momentul în care investițiile bancare necesită prea mult timp sau nu au o sursă de venit. Există mai multe tipuri de obligațiuni, iar în continuare vei găsi avantajele și dezavantajele fiecărui tip.
- Obligațiuni cu cupon fix
Avantaje:
- Știi de la început care e dobânda pe care o primești de la firma respectivă.
Dezavantaje:
- În general plata se face anual.
- Obligațiuni cu cupon variabil
Avantaje:
- Dobânda poate crește de-a lungul timpului.
Dezavantaje:
- Dobânda poate scădea.
- Nu ai certitudine asupra fluctuației dobânzii, iar dacă accepți acest tip de obligațiuni, ești de acord și cu variabilitatea.
- Obligațiuni cu cupon 0
Avantaje:
- Cumperi la o valoare redusă și plătești la o valoare mai mare.
- Perfectă pentru optimizarea impozitelor.
Dezavantaje:
- Impozitele pe dobânzi pot fi la nivelul impozitelor salariale.
- Obligațiuni nominale sau tranzacționale
Avantaje:
- În cazul falimentului, firma este obligată să-și plătească investitorii.
Dezavantaje:
- Ia mult timp. Prioritate au cei seniori, iar apoi subordonații.
- Obligațiuni nerăscumpărabile și răscumpărabile
Avantaje:
- Obligațiunile pot fi răscumpărate într-un timp mai scurt
Dezavantaje:
- Noile obligațiuni pot fi mai scumpe.
3. Titluri de stat
Titlurile de stat reprezintă o serie de obligațiuni, dar care sunt emise de stat. Practic e metoda prin care statul se împrumută de la populație în loc de bănci.
Avantaje:
- Risc redus. În teorie, statul nu ar trebui să intre în faliment.
- Dobânda poate fi ridicată, dar trebuie să fii atent.
Dezavantaje:
- Dobânda ridicată poate însemna că nu s-au atras banii ceruți.
- Dacă dobânda e prea mare, recomandarea e vânzarea titlurilor de stat și nu cumpărarea altora.
4. Acțiuni în companii
Reprezintă părți sociale dintr-o companie.
Avantaje:
- Poți participa la adunarea generală a companiei respective, dar aceste adunări sunt destul de rare.
- Primești dividende din compania respectivă, dacă sunt distribuite.
- Poți tranzacționa acțiunile într-un mod rapid pe bursă.
Dezavantaje:
- Nu ești proprietar pe procentul de acțiuni cumpărate din firmă, ci ești 100% proprietar pe acele acțiuni.
Reguli pentru investiții în acțiuni:
- Uită-te la anumiți indicatori în momentul în care alegi să investești pe bursă, și anume: P/S (price/sales) – prețul unei acțiuni împărțit la vânzări pe acțiune, P/CF – prețul acțiuni împărțit la cash flow-ul pe acțiune, P/BV este vorba de book value, adică valoarea contabilă a acțiunilor, nu doar prețul.
- Diversifică. Investește în mai multe domenii, nu doar în bursă. Dar dacă vrei să investești doar în bursă, investește în mai multe firme din diverse industrii.
- Nu te lua după alții. Doar pentru că alții merg într-o direcție, e posibil să existe pierderi la un moment dat.
- Ai răbdare. Bursa e un joc al răbdării :).
5. Fonduri de investiții sau fonduri mutuale
Practic, fondurile de investiții sunt o entitate care adună banii de la mai multe persoane și le investesc în diferite locuri, cu scopul de a genera bani. În momentul în care tu investești în fondul de investiții ai acces la așa-numitele unități de fond – adică ce primești în schimbul banilor tăi.
Avantaje:
- Risc redus. Oamenii care investesc au mai multă experiență.
- Costuri reduse. Comisioanele sunt mai mici, prețuri mai avantajoase.
- Flexibilitate mai mare.
- Ai acces la fond constant, deci știi care e situația.
Dezavantaje:
- Indicii sunt deciși de alți oameni.
Există mai multe tipuri de fonduri de investiții, și anume:
- Fondurile de investiții închise
Avantaje:
- Poți să cumperi unități la început
- Au o perioadă determinată.
Dezavantaje:
- Dacă vrei să ieși, poți să-ți tranzacționezi unitățile pe bursă, dar le vei plăti sub prețul pieței din lipsa cererii.
- Fondurile de obicei investesc într-o anumită regiune. Dacă economia se duce în cap acolo, fondul e obligat să investească acolo.
- Fondurile de investiții de tip index
Avantaje:
- Copiază indici bursieri.
- Rata de succes este mai mare.
Dezavantaje:
- S-ar putea unele acțiuni individuale să performeze mult mai bine pe o perioadă limitată de timp decât indicele bursier.
- Fond de investiții tranzacționate pe bursă (ETF-uri)
Diferența majoră între ETF-uri și celelalte fonduri, este că ETF-urile sunt tranzacționate la minut.
Avantaje:
- Cost redus.
- Se pot tranzacționa foarte ușor pe bursă.
- Varietate.
- Diversitate.
- Lichiditate.
Dezavantaje:
- Pot fi mai scumpe decât pe bursă, în funcție de firmă.
6. Monedele virtuale (crypto)
Avantaje:
- Merită luat în considerare pentru diversificarea portofoliului de investiții.
Dezavantaje:
- Nu există istoric
- Utilizare redusă.
- Nu știm cum vor reacționa guvernele.
7. Agricultură
Avantaje:
- Prețuri mai accesibile în România față de alte regiuni ale Europei.
- Există fonduri structurale pentru dezvoltarea acestui domeniu.
- Nu e nevoie să fii proprietarul unui teren.
- Climă temperată.
- Poți diversifica producția.
Dezavantaje:
- Impredictibilitatea vremii.
8. Imobiliare
Avantaje:
- Sursă de venit extra dacă e folosit în regim hotelier sau de închiriere.
Dezavantaje:
- Scump.
- Depinde mult de locație.
- Depinde de reputația ta.
9. Metale prețioase sau materii prime (aur, argint, țiței, fier, etc…)
Avantaje:
- Bun pentru back-up în cazul în care ai o sumă mare de investit.
Dezavantaje:
- Nu aduc dividende sau dobândă.
- Preț definit de speculații.
- Șansa de a fi cumpărat sub prețul pieței sau luat forțat de către stat în cazuri de criză.
- Costuri pentru menținere.
Și atât pentru azi.
Dar stai liniștit!
Urmează partea a doua a articolului unde îți voi prezenta punctual în ce să investești 1.000, 10.000, 100.000 sau 1.000.000 de euro. Fii pe fază!
Despre Lorand:
Lorand este speaker, business coach, trainer și antreprenor. CEO & Founder Upriserz.
Și-a schimbat parcursul vieții în jurul vârstei de douăzeci de ani, când după o experiență în Portugalia (unde a performat ca grădinar), și unde a învățat ce înseamnă responsabilitatea, ulterior, la aproximativ trei ani, a ajuns la o companie de business training, iar existența sa a căpătat o altă formă.