Dacă încă plănuiești să îți crești veniturile pe baza dobânzilor ținute la bancă, îți recomand să te mai gândești.
Banca pe care o utilizez cel mai des, m-a informat recent că dobânda la contul de economii în RON scade la 0.4% pe an.
Tot aceeași bancă îmi oferă dobândă de 0.1% pe an la depozite de minim un an pe persoană juridică, 1.2% pe an în RON și 0.1% în EUR pe persoană fizică.
Toate acestea se întâmplă în condițiile în care inflația raportată la RON pe luna aprilie 2021 este de 3.24%. Ceea ce înseamnă că dobânda pe care o primesc acoperă doar o treime din inflație. Practic, prin economisire, valoarea banilor scade 2% anual.
Deși am conturi la 6 bănci, dobânda pe care o primesc de la ele sunt ultima mea prioritate. În schimb, ce văd eu ca o prioritate sunt costurile legate de transfer, conversii valutare, administrare, siguranța banilor, customer service și alte servicii legate de tranzacție.
Pe scurt, folosesc băncile ca și unelte tranzacționale și puțin spre deloc pentru câștigul dobânzilor.
Dar în afara unei părți a fondului de siguranță, pe care e necesar să îl ai și tu, și banii pe care-i strâng pe ceva punctual (să zicem, o mașină – doar ca exemplu), economiile strânse le transfer în investiții pe termen lung. Mai jos găsești o listă în ce investesc, de la cele mai simple și sigure, la cele mai complexe:
- Titluri de stat;
- Obligațiuni corporative;
- Fonduri de investiții;
- Acțiuni;
- ETF-uri;
- Imobiliare;
- Aur & Mărfuri
- Chiar și o mica parte în criptomonede
Oricare dintre cele de mai sus mi-au plătit de câteva ori mai mult decât cea mai bună ofertă de depozit a băncii mele. Da, da … chiar și titlurile de stat. Am luat titluri de stat Fidelis cu 4.5% pe an neimpozabil. Am luat și în a doua tranșă cu 4% pe an neimpozabil.
De ce să investești?
Mă aștept ca tendința pentru următoarele luni și chiar următorii ani să fie o inflație în creștere, care va fi cuplată cu dobânzi mult mai mici decât inflația. Care, după cum am zis mai sus, îți vor devaloriza banii.
În schimb, investind constant, fără riscuri majore, lună de lună, pe o perioadă de timp, o parte din economiile tale se vor aduna într-un portofoliu de instrumente financiare – acțiuni, obligațiuni, etc. Astfel, faptul că inflația este de peste 3%, (vezi pe BNR) și ție îți plătește banca 0.4% pe an, nu te mai afectează.
Pe de altă parte, dacă tu îți ții economiile sau mare parte din ele în depozite, conturi curente, bani la saltea, etc., vei avea șansa să simți în viitorul apropiat și îndepărtat pierderea puterii de cumpărare a banilor tăi.
Ceea ce ne duce la gândul că “savers are losers”. Cei care economisesc pierd.
Să fie o teorie a conspirației?
Pe scurt, nu. Nu cred că tendința este intenționată și sunt și mai sigur că cineva nu își dorește ca tu să îți dizolvi economiile ușor și sigur. Reducerea dobânzilor sub inflație e doar o procedură prin care autoritățile din țările puternic economice, dar și din România, vor să stimuleze economia.
Ce înseamnă asta?
Că vor ca tu să-ți cheltui banii ori să-i investești. Nu vor ca banii să fie lăsați să băltească în depozite și conturi curente. Banii care stau, nu produc nimic. Banii care circulă, aduc un plus de valoare în economie.
Ce poți să faci?
Eu nu vin aici să-ți spun care e soluția cea mai bună. Ce faci cu banii tăi, este alegerea ta. Dar pot în schimb să îți prezint 3 alternative pe care le ai în ceea ce-i privește:
- Îi lași să se devalorizeze ușor și sigur la bancă;
- Îi cheltui;
- Sau îi investești.
Dacă alegi să îi investești, asigură-te că o faci smart și în cunoștință de cauză. În continuare îți voi prezenta câteva aspecte pe care trebuie să le iei în considerare.
Investițiile pe termen lung
Optim e să te gândești la investiție ca la o activitate în care te angrenezi pe termen lung. Să zicem că intri într-o rețea în care tot cumperi sau vinzi. De exemplu, cum e bursa. Indiferent că vorbim de acțiuni, titluri sau obligațiuni, bursa îți oferă investiții “for life”. Și de cele mai multe ori, e o investiție profitabilă și fără stres, pentru că:
- Crește bursa, te bucuri, ești mai bogat astăzi decat erai ieri;
- Scade bursa, te bucuri, cumperi astăzi mai ieftin ceva ce vrei să acumulezi.
- Cât timp ești pe acumulare, acumulezi;
- Când te retragi din activitate, te hrănești din venitul pasiv generat de portofoliul tău.
Sună prea frumos ca să fie adevărat? Adevărul e că e puțin. Ca să ai succes, trebuie să iei câteva lucruri în considerare.
Ține cont de așteptările pe care le ai când faci investiții
De ce să faci asta? Simplu. Pentru că dacă ești modest și ai așteptări modeste, de venit de 5-7-9% în medie pe an, vei fi plăcut surprins când vei constata că ai peste ținta propusă în câțiva ani.
În schimb, dacă așteptările tale sunt puțin nerealiste și vrei să ai venit de 20% pe an, vei fi cuprins de un carusel al emoțiilor. Concret, vei varia între următoarele sentimente:
- frică
- panică
- lăcomie
- nerăbdare
- FOMO (fear of missing out; frica de a nu pierde)
Și încă multe altele din același spectru care te vor determnia să iei decizii proaste care te vor „ajuta” să renunți cu totul la bursă pentru a scăpa de stres.
Ia în considerare că poți să îți pierzi economiile când investești
La fel ca în orice altă arie profesională, și în investiții poți să greșești. Ce se întâmplă e că cu cât știi mai puține, crezi că știi mai multe și îți supraestimezi abilitățile. Iar când ajungi să știi mai multe, îți subestimezi abilitățile, crezând că nu știi nimic.
Iar de multe ori, la început, ai șanse mari să îți pierzi economiile, de la zeci de procente din portofoliu, la economiile de-o viață.
Uite când se poate întâmpla asta și ce greșeli să eviți
- Când investești în ceva ce nu înțelegi prea bine .
Asta e, de obicei, greșeală de începători, dar se întâmplă și la case mai mari. E momentul când tatonezi investițiile, și mergi pe principiul „nu știu ce se întâmplă, hai să vedem”, fără să îți faci un plan. Dacă ai noroc și îți iese, ajungi să ai prea multă încredere în tine și să mergi “all in”și să pierzi tot. Cred că ar trebui să menționez că la investiții nu e ca la poker – e și o chestiune de noroc, dar mai mult de analiză.
În schimb, dacă se întâmplă și nu-ți iese, ești dezamăgit și renunți. Consideri că totul e o conspirație, și continui să-ți pui banii la saltea și în bancă, că oricum „asta e doar pentru băieții mari”. Există posibilitatea să te reapuci la un moment dat, dar cu cât irosești mai mult timp, cu atât pierzi mai mult.
- Când vrei randamente mari.
Un randament mare, înseamnă raportul dintre cumpărare și vânzare. Și, de obicei, când un fond are un randament mare, îți asumi volatilitate mare. Adică, că poți pierde până la 90% din banii investiți.
Dacă vrei să câștigi mult și repede, asumă-ți scenariul în care pierzi tot. Chiar și pe bubbles, unde investesc începătorii, se ajung la astfel de procente.
- Când faci stock picking
Sau când alegi să investești pe baza statisticilor. Aici, riscul de pierdere e de 100%, pentru că compania poate da faliment.
Dacă vrei să faci asta totuși, recomand să te specializezi pe o anumită arie/industrie. E destul de mult să urmărești toate trend-urile, e mai simplu dacă te axezi doar pe una.
Ca și recomandare personală, dacă investești în ETF-uri (fond tranzacționat la bursă), nu există riscul să pierzi tot. Decât dacă vine apocalipsa.
- Când faci greșeli tehnice
Adică ai grijă ce faci în momentul în care cumperi. Sunt incredibil de costisitoare. Uite câteva exemple de greșeli pe care le poți face:
- Pui ordinul de cumpărare greșit și cumperi de 10 ori mai scump
- Cumperi un instrument derivat (CFD) în loc să cumperi instrumentul real (spot)
- Cumperi active, companii, instrumente pompate artificial etc.
Iar astea te costă.
- Când faci greșeli care nu sunt neapărat greșeli, dar te vor demoraliza
Și anume:
- Faptul că piața evoluează altfel decât ai analizat tu
- Apariția altor factori noi sau de care nu erai conștient în momentul în care ai luat o decizie
Soluția: îmbunătățește-ți analizele și continuă să acționezi pe baza lor. Pe termen lung vei câștiga de mai multe ori decât vei pierde.
Ce să iei în considerare înainte să investești?
Răspunsul e tot timpul acesta: investește cu gândul la viitor, nu la prezent.
Tot ce am zis mai sus e doar o mică parte din ceea ce înseamnă o investiție. Imaginează-ți că e doar o pietricică dintr-o stâncă.
Dacă totuși te-ai săturat să îți ții banii la saltea, te invit la webinar-ul gratuit pe care îl susțin la invitația lui Lorand, împreună cu Dan Sulica, de la ora 20.00: „Construiește-ți independența financiară prin investiții SMART”.
Uite ce poți să afli:
- Cum să-ți construiești o viață mai prosperă și cum să progresezi în mod accelerat pe drumul spre independența financiară;
- Cum să faci diferența dintre lucrurile care chiar funcționează și păcălelile care circulă în online;
- De ce multora le este frica de investiții, pe când cei care știu despre ce este vorba beneficiază de pe urma lor an de an;
- Câteva greșeli în investiții care te fac să pierzi bani, mai devreme sau mai tarziu;
- Metode de a face investiții care funcționează atât in criză cât și în perioade de creștere economică;
- Cele mai bune metode de a face investiții, de la 2 oameni care cu asta se ocupa de 20 de ani, pe care le poți pune și TU în aplicare.
Este acest webinar pentru tine? Da, dacă te regăsești în una sau mai multe dintre următoarele categorii:
- Nu ai încredere că altcineva (statul, de exemplu), va avea grijă de viitorul tău financiar.
- Dacă știi că sistemul de pensii este falimentar și viitorul lor este în aer.
- Dacă nu vrei să fii nevoit să muncești până la moarte, pentru că altfel nu vei avea suficiente surse de venit.
- Dacă nu vrei ca alții să profite de lipsa ta de cunoștințe financiare.
- Vrei să-ți construiești surse de venit pasive care chiar funcționează pe termen lung.
- Dacă te-ai săturat de schemele de îmbogățire rapidă gen „vânzătoarea Maria care a câștigat ieri 450 de euro tranzacționând pe piața Forex”.
- Dacă nu vrei ca banii tăi să fie „recompensați” de bancă cu 2%.
- Dacă vrei și ca banii să lucreze pentru tine, nu doar tu pentru ei.
- Dacă vrei să devii independent financiar și nu vrei să aștepți 30 de ani pentru acest lucru.
Ce trebuie să înțelegi e că la fel ca orice domeniu, și cum să investești se învață. Iar acest webinar gratuit îți pune o fundație pe baza căreia poți să construiești și să beneficiezi de sute sau mii de ori mai mult.
Valentin Nedelcu
Despre Valentin:
Valentin Nedelcu are o experiență de 11 ani în diverse poziții de management și senior management, fiind și consultant fiscal acreditat. A abandonat corporația pentru a se dedica total unui proiect curajos în România.
Este consultant fiscal și financiar, coach, trainer și investitor. Fondatorul comunității Știința Banilor.
